เจาะลึกสินเชื่อสวัสดิการพนักงานเอกชนออมสิน 2569

ภาพรวมสินเชื่อสวัสดิการพนักงานเอกชนออมสิน 2569 และเหตุผลที่มนุษย์เงินเดือนควรเช็กสิทธิ์

ธนาคารออมสินเปิดโครงการ “สินเชื่อเพื่อสวัสดิการพนักงานหน่วยงานเอกชน” หรือที่เรียกกันว่า สินเชื่อพนักงานเอกชน เพื่อช่วยเพิ่มสภาพคล่องและแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายของมนุษย์เงินเดือนเอกชนในปี 2569

สาระสำคัญของโครงการคือ

• ใช้เพื่อ การอุปโภคบริโภค หรือ ชำระหนี้สินเชื่อรายย่อยประเภทอื่น ได้

• วงเงินกู้สูงสุด 500,000 บาท (ไม่เกิน 10 เท่าของเงินเดือน)

• ผ่อนได้นานสุด 7 ปี

• ไม่ต้องใช้หลักประกัน เป็นสินเชื่อแบบ Clean Loan

• เปิดยื่นกู้ตั้งแต่ 16 พฤษภาคม 2569 และต้องอนุมัติพร้อมทำสัญญาให้แล้วเสร็จภายใน 30 ธันวาคม 2569

สำหรับมนุษย์เงินเดือนที่สภาพคล่องตึงตัว หรือมีหนี้รายย่อยหลายก้อน การเช็กสิทธิ์สินเชื่อสวัสดิการนี้จึงสำคัญ เพราะออกแบบมาโดยตรงสำหรับพนักงานเอกชนที่องค์กรทำข้อตกลงกับออมสิน ช่วยให้เข้าถึงเงินกู้ในระบบที่มีดอกเบี้ยชัดเจน อยู่ภายใต้กรอบกฎหมาย และไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

คุณสมบัติผู้กู้และเงื่อนไขเบื้องต้น

คุณสมบัติของผู้กู้สินเชื่อเพื่อสวัสดิการพนักงานหน่วยงานเอกชน (สินเชื่อพนักงานเอกชน) มีรายละเอียดชัดเจนดังนี้

1. สถานะการทำงานและหน่วยงาน

   • เป็น พนักงาน/ลูกจ้างของหน่วยงานเอกชน

   • หน่วยงานต้อง ทำบันทึกข้อตกลงกับธนาคารออมสิน (ส่วนกลาง)

   • สังกัดในหน่วยงานตามที่ธนาคารกำหนด

2. อายุผู้กู้

   • มีอายุครบ 20 ปีขึ้นไป

   • เมื่อรวมอายุผู้กู้กับระยะเวลาผ่อนชำระเงินกู้ต้อง ไม่เกิน 60 ปี

3. อายุงาน

   • ทำงานในที่ทำงานปัจจุบันมาแล้ว ไม่ต่ำกว่า 1 ปี

4. เงินเดือน

   • มีเงินเดือนต่อเดือน ตั้งแต่ 18,000 บาทขึ้นไป

5. เงื่อนไขอื่น ๆ

   • ไม่สามารถกู้ร่วมได้

   • เป็น ผู้ฝากเงินประเภทเผื่อเรียกของธนาคารออมสิน

เอกสารประกอบการกู้ยืม

แบ่งเป็น 2 กลุ่มหลัก

เอกสารส่วนบุคคล

• สำเนาบัตรประชาชน

• สำเนาทะเบียนบ้าน

• สำเนาใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามี)

• สำเนาใบสำคัญการสมรส / ใบสำคัญการหย่า / ใบมรณบัตรของคู่สมรส (ถ้ามี)

เอกสารทางการเงิน

• หนังสือยินยอมให้หักเงินเดือนและ/หรือเงินได้อื่น (แบบฟอร์มธนาคาร)

• หนังสือผ่านสิทธิและรับรองเงินเดือน อายุไม่เกิน 3 เดือน

• สลิปเงินเดือน / หลักฐานการรับเงินเดือนล่าสุด

• Statement อย่างน้อย 6 เดือนย้อนหลัง

เงื่อนไขทั้งหมดเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนดเพิ่มเติม ผู้สนใจจึงควรตรวจสอบรายละเอียดกับธนาคารก่อนยื่นกู้

วงเงินกู้ ระยะเวลาผ่อน และโครงสร้างดอกเบี้ย (อัปเดตล่าสุด 2569)

วงเงินและระยะเวลาผ่อน

• วงเงินกู้สูงสุด 500,000 บาท

• วงเงินต้อง ไม่เกิน 10 เท่าของเงินเดือน

• ระยะเวลากู้สูงสุด 7 ปี

โครงสร้างดอกเบี้ย

• อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 4.795% – 7.500% ต่อปี

• อ้างอิงอัตรา MRR ปัจจุบัน 6.045% ต่อปี (ตั้งแต่ 2 มีนาคม 2569 เป็นต้นไป)

• เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ตามประกาศธนาคาร

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate) และ EIR

• Effective Rate อยู่ระหว่าง 4.795% – 7.500% ต่อปี

• อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา (EIR) อยู่ระหว่าง 4.905% – 7.500% ต่อปี

• คำนวณจากวงเงินกู้ 500,000 บาท ระยะเวลา 3 – 7 ปี แบบผ่อนชำระเท่ากันทุกงวด

สิทธิพิเศษกรณีทำประกันชีวิต

• หากผู้กู้ประสงค์ทำประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ ตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด

• ธนาคารปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ปีแรกลง 0.25% ต่อปี

หมายเหตุ: หลักเกณฑ์เงื่อนไขอื่น ๆ ให้เป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด ซึ่งอาจมีรายละเอียดเพิ่มเติมสำหรับบางหน่วยงานเอกชนที่ได้อัตราดอกเบี้ยโปรโมชันเฉพาะ

เปรียบเทียบสินเชื่อสวัสดิการพนักงานเอกชน VS สินเชื่อส่วนบุคคลออมสิน

ธนาคารออมสินมีทั้ง สินเชื่อพนักงานเอกชน และ สินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งต่างก็เป็นสินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคและใช้ชำระหนี้รายย่อยอื่นได้ แต่มีรายละเอียดแตกต่างกันในหลายมิติ

1. วงเงินและระยะเวลาผ่อน

สินเชื่อพนักงานเอกชน

• วงเงินสูงสุด 500,000 บาท

• ไม่เกิน 10 เท่าของเงินเดือน

• ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 7 ปี

สินเชื่อส่วนบุคคลออมสิน

• วงเงินกู้สูงสุด 10 เท่าของรายได้รวม และไม่เกิน 500,000 บาท

• ระยะเวลาชำระเงินกู้สูงสุด ไม่เกิน 7 ปี (กรณีรายได้ประจำ/มีหรือไม่มีคนค้ำ)

• กรณีผู้ประกอบอาชีพอิสระหรือเจ้าของกิจการ ระยะเวลาชำระเงินกู้สูงสุด ไม่เกิน 5 ปี

2. หลักประกันและการค้ำประกัน

สินเชื่อพนักงานเอกชน

• ระบุชัดว่า ไม่ต้องใช้หลักประกันการกู้ (Clean Loan)

• ไม่สามารถกู้ร่วมได้

สินเชื่อส่วนบุคคลออมสิน

• ระบุรูปแบบหลักประกันได้ 2 แบบ

  • Clean Loan (ไม่ใช้บุคคลค้ำประกัน)

  • กรณีใช้บุคคลค้ำประกัน สามารถมีผู้ค้ำมากกว่า 1 คน และค้ำได้ไม่เกิน 10 เท่าของรายได้รวมของผู้ค้ำ

• ไม่สามารถกู้ร่วมได้เช่นกัน

3. คุณสมบัติผู้กู้

สินเชื่อพนักงานเอกชน

• พนักงานเอกชนที่หน่วยงานทำบันทึกข้อตกลงกับออมสิน

• อายุงานขั้นต่ำ 1 ปี

• เงินเดือนขั้นต่ำ 18,000 บาทต่อเดือน

• รวมอายุผู้กู้กับระยะเวลาผ่อน ไม่เกิน 60 ปี

สินเชื่อส่วนบุคคลออมสิน

• เป็นบุคคลที่มีอาชีพและรายได้แน่นอน

• อายุครบ 20 ปีขึ้นไป

• กรณีรายได้ประจำ: รวมอายุกับระยะเวลาผ่อน ไม่เกิน 65 ปี (ยกเว้นผู้รับบำนาญไม่เกิน 70 ปี)

• กรณีอาชีพอิสระ/เจ้าของกิจการ: รวมอายุกับระยะเวลาผ่อน ไม่เกิน 70 ปี

• ผู้กู้รายใหม่

  • รายได้ประจำ: เงินเดือนขั้นต่ำ 20,000 บาท อายุงาน ตั้งแต่ 2 ปีขึ้นไป

  • อาชีพอิสระ/เจ้าของกิจการ: รายได้รวมขั้นต่ำ 30,000 บาทต่อเดือน อายุงาน/ดำเนินกิจการ ตั้งแต่ 2 ปีขึ้นไป

4. ดอกเบี้ยและโครงสร้างอัตรา

สินเชื่อพนักงานเอกชน

• ดอกเบี้ยแท้จริง (Effective Rate) 4.795% – 7.500% ต่อปี

• EIR 4.905% – 7.500% ต่อปี

• ดอกเบี้ยอ้างอิง MRR = 6.045% ต่อปี

สินเชื่อส่วนบุคคลออมสิน

โครงสร้างดอกเบี้ยแบ่งตามประเภทลูกค้าและการใช้คนค้ำ เช่น

• ลูกค้ารายเดิมสินเชื่อเคหะ/ไทรทอง (กรณีใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน)

• ลูกค้ารายใหม่รายได้ประจำ กรณีใช้บุคคลค้ำประกัน / ไม่ใช้บุคคลค้ำประกัน (Clean Loan)

ตัวอย่างโครงสร้างดอกเบี้ยระยะเวลา ปีที่ 1 และปีที่ 2 เป็นต้นไป

• ปีที่ 1: ตั้งแต่ MRR + 3.495% ไปจนถึง MRR + 7.995% ขึ้นกับประเภทลูกค้าและการทำประกัน

• ปีที่ 2 เป็นต้นไป: ตั้งแต่ MRR + 3.995% ไปจนถึง MRR + 7.995%

ข้อมูลเฉลี่ย 3 ปี และ EIR แสดงตัวเลขโดยรวม เช่น

• EIR อยู่ระหว่าง 9.847% – 14.040% ต่อปี

  • กรณีใช้บุคคลค้ำประกัน: EIR ระหว่าง 9.847% – 13.040%

  • กรณีไม่ใช้บุคคลค้ำประกัน (Clean Loan): EIR ระหว่าง 10.846% – 14.040%

• คำนวณจากวงเงินกู้ 500,000 บาท ระยะเวลา 5 ปี

สรุปเชิงดอกเบี้ย

จากข้อมูลที่มีอยู่ สินเชื่อพนักงานเอกชนออมสินมีกรอบดอกเบี้ยแท้จริง ต่ำกว่าอย่างชัดเจน เมื่อเทียบกับสินเชื่อส่วนบุคคลออมสินทั่วไป ที่มี EIR เริ่มต้นราว 9% ขึ้นไป ในขณะที่สินเชื่อพนักงานเอกชนอยู่ในช่วง ประมาณ 4.9% – 7.5% ต่อปี

5. ค่าธรรมเนียม

สินเชื่อพนักงานเอกชน

• ข้อมูลในชุดนี้ไม่ได้ระบุค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

สินเชื่อส่วนบุคคลออมสิน

• ระบุว่า ค่าธรรมเนียม: – (ไม่มีรายละเอียดค่าธรรมเนียมอื่นในข้อมูลชุดนี้)

ตัวอย่างการคำนวณสถานการณ์จริงและภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR)

ข้อมูลที่มีให้ในชุดนี้ระบุ โครงสร้างดอกเบี้ย วงเงิน และระยะเวลา แต่ไม่ได้ให้ตัวอย่างการคำนวณค่างวดหรือ DSR แบบระบุตัวเลขต่อรายเดือนสำหรับแต่ละระดับรายได้อย่างละเอียด

อย่างไรก็ตาม มีหลักสำคัญจากบทความเกี่ยวกับการวางแผนการเงินปี 2569 และคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญสินเชื่อส่วนบุคคลที่กล่าวว่า

• ยอดผ่อนชำระรวมทุกก้อนในระบบต่อเดือน ไม่ควรเกิน 1 ใน 3 ของฐานเงินเดือน

• หากยอดหนี้รวมเกินสัดส่วนดังกล่าว จะทำให้ระบบกระแสเงินสดตึงตัวและเสี่ยงต่อภาวะการเงินเปราะบาง

ข้อมูลนี้ช่วยให้มนุษย์เงินเดือนสามารถใช้เป็น กรอบประเมินภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR) โดยไม่ต้องคำนวณตัวเลขอย่างละเอียดจากสินเชื่อออมสินแต่ละตัวในเอกสาร

เคล็ดลับเตรียมตัวให้กู้ผ่านง่ายและได้ดอกเบี้ยคุ้มที่สุด

จากข้อมูลเกี่ยวกับเอกสารและคำแนะนำการเตรียมความพร้อมในการสมัครสินเชื่อด่วนในระบบ สามารถสรุปเป็นแนวทางสำหรับการสมัครสินเชื่อพนักงานเอกชนและสินเชื่อส่วนบุคคลออมสินได้ดังนี้

1. ตรวจสอบคุณสมบัติและฐานรายได้ของตนเอง

• ตรวจสอบว่าเข้าเกณฑ์เรื่อง อายุ อายุงาน และฐานเงินเดือน ตามเงื่อนไขของแต่ละสินเชื่อ

• สำหรับสินเชื่อพนักงานเอกชน ต้องเป็นพนักงานในหน่วยงานเอกชนที่ทำข้อตกลงกับออมสิน มีเงินเดือนขั้นต่ำ 18,000 บาท อายุงาน ไม่น้อยกว่า 1 ปี

• สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล ต้องมีเงินเดือนขั้นต่ำตั้งแต่ 20,000 บาท (รายได้ประจำ) และอายุงาน 2 ปีขึ้นไป

2. เตรียมเอกสารส่วนบุคคลให้ครบถ้วน

• บัตรประชาชนตัวจริงและสำเนา

• ทะเบียนบ้านและเอกสารเปลี่ยนชื่อ-สกุล (ถ้ามี)

• เอกสารสถานภาพครอบครัว (สมรส/หย่า/มรณบัตรคู่สมรส) ตามที่ธนาคารระบุ

• หมายเลขโทรศัพท์และอีเมลที่ใช้งานได้จริง หากมีการส่งสัญญาแบบ e-Contract

3. รักษาความโปร่งใสของเอกสารรายได้

• สลิปเงินเดือนล่าสุดฉบับจริง

• หนังสือรับรองรายได้ออกโดยองค์กรต้นสังกัดอย่างถูกต้อง ไม่มีการแก้ไขหรือตกแต่ง

• Statement ย้อนหลังตามที่ธนาคารกำหนด (กรณีสินเชื่อพนักงานเอกชน อย่างน้อย 6 เดือน)

4. ยินยอมให้หักเงินเดือนอย่างเข้าใจเงื่อนไข

• สินเชื่อพนักงานเอกชนใช้ หนังสือยินยอมให้หักเงินเดือนและหรือเงินได้อื่น

• ผู้กู้ควรทำความเข้าใจว่า วิธีนี้ช่วยให้การชำระหนี้สม่ำเสมอ แต่ก็หมายถึงภาระที่ถูกตัดออกจากรายได้ทุกเดือนโดยอัตโนมัติ

5. ประเมินสัดส่วนยอดผ่อนชำระล่วงหน้า

• ใช้หลัก “ไม่เกิน 1 ใน 3 ของฐานเงินเดือน” เป็นกรอบในการประเมิน

• หากหนี้ก้อนเดิมรวมกับหนี้ใหม่เกินสัดส่วนนี้ ควรพิจารณาลดขนาดวงเงินหรือจัดลำดับหนี้ก่อนกู้ใหม่

6. การทำประกันชีวิตควบคู่สินเชื่อ

• สำหรับทั้งสินเชื่อพนักงานเอกชนและสินเชื่อส่วนบุคคล มีเงื่อนไขว่า หากทำประกันชีวิตตามหลักเกณฑ์ธนาคาร จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงในบางกรณี

• ผู้กู้ควรเปรียบเทียบว่า ค่าเบี้ยประกันคุ้มค่ากับการลดดอกเบี้ยหรือไม่ ตามความจำเป็นและศักยภาพทางการเงินของตนเอง

ข้อดี ข้อเสีย และความเสี่ยงที่ต้องรู้ก่อนสมัคร

จากข้อมูลที่มี สามารถสรุปมิติสำคัญที่มนุษย์เงินเดือนควรพิจารณาก่อนสมัครสินเชื่อสวัสดิการพนักงานเอกชนและสินเชื่อส่วนบุคคลออมสินได้ดังนี้

ข้อดี

สินเชื่อพนักงานเอกชน

• ดอกเบี้ยแท้จริง ต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไป อย่างมีนัยสำคัญ (ช่วงประมาณ 4.9%–7.5% ต่อปี)

• ไม่ต้องใช้หลักประกัน เป็น Clean Loan

• ใช้ชำระหนี้สินเชื่อรายย่อยอื่นได้ ช่วยจัดระเบียบหนี้ก้อนเล็กหลายก้อนให้รวมเป็นก้อนเดียว

• วงเงินสูงสุดเท่ากันกับสินเชื่อส่วนบุคคล (500,000 บาท) แต่กำหนดฐานเงินเดือนขั้นต่ำต่ำกว่า (18,000 บาท)

สินเชื่อส่วนบุคคลออมสิน

• เปิดกว้างสำหรับผู้มีรายได้แบบต่าง ๆ ทั้งมนุษย์เงินเดือนและผู้ประกอบอาชีพอิสระ/เจ้าของกิจการ

• กำหนดอายุสูงสุดรวมระยะเวลาผ่อน มากกว่า (ถึง 65–70 ปี ขึ้นกับประเภทอาชีพ)

• มีทางเลือกทั้งแบบมีผู้ค้ำและแบบ Clean Loan ให้เลือกตามความเหมาะสม

ข้อเสียและความเสี่ยง

• สินเชื่อทุกประเภทเป็น ภาระระยะยาว ที่ผูกพันรายได้ของผู้กู้ตลอดระยะเวลาสัญญา หากไม่มีการวางแผน DSR ให้ดี การชำระหนี้อาจกินสัดส่วนรายได้สูงเกินไป

• การใช้วิธี หักเงินเดือนอัตโนมัติ แม้ช่วยให้ไม่ลืมจ่าย แต่ก็ทำให้รายได้สุทธิหลังหักหนี้ลดลงอย่างแน่นอน ต้องประเมินผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่นให้รอบคอบ

• สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลออมสิน ดอกเบี้ยแท้จริง (EIR) อยู่ในช่วง 9.847% – 14.040% ต่อปี ซึ่งสูงกว่าสินเชื่อพนักงานเอกชนอย่างชัดเจน หากใช้ผิดวัตถุประสงค์หรือกู้เกินความจำเป็นจะเพิ่มภาระดอกเบี้ยระยะยาว

• ดอกเบี้ยทั้งสองผลิตภัณฑ์อ้างอิง MRR แบบลอยตัว ซึ่งสามารถปรับขึ้นหรือลดลงได้ ทำให้ภาระดอกเบี้ยในอนาคตอาจเปลี่ยนแปลงตามสภาพเศรษฐกิจและนโยบายธนาคาร

มนุษย์เงินเดือนแบบไหนควรเลือกสินเชื่อสวัสดิการพนักงานเอกชนออมสิน แทนสินเชื่อส่วนบุคคล

จากการเปรียบเทียบเฉพาะข้อมูลในชุดนี้ สามารถสรุปภาพรวมโดยไม่ฟันธงเกินข้อเท็จจริงได้ว่า

กลุ่มที่เหมาะกับสินเชื่อสวัสดิการพนักงานเอกชน

• เป็นพนักงานเอกชนที่ หน่วยงานทำข้อตกลงกับธนาคารออมสิน

• มีเงินเดือนตั้งแต่ 18,000 บาทขึ้นไป และอายุงานตั้งแต่ 1 ปีขึ้นไป

• ต้องการวงเงินเพื่อการอุปโภคบริโภคหรือ เคลียร์หนี้รายย่อยหลายก้อน ให้เป็นก้อนเดียว

• ให้ความสำคัญกับการได้ อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า สินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไปอย่างชัดเจน

• ยอมรับเงื่อนไขการ หักเงินเดือนหรือเงินได้อื่นอัตโนมัติ ตามระบบของธนาคาร

กลุ่มที่เหมาะกับสินเชื่อส่วนบุคคลออมสิน

• เป็นผู้มีรายได้ประจำที่เงินเดือนตั้งแต่ 20,000 บาทขึ้นไป และอายุงาน ตั้งแต่ 2 ปีขึ้นไป หรือเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ/เจ้าของกิจการที่มีรายได้รวมขั้นต่ำ 30,000 บาทต่อเดือน อายุงาน/กิจการตั้งแต่ 2 ปีขึ้นไป

• ต้องการความยืดหยุ่นในเรื่อง อายุ (สามารถรวมอายุกับระยะเวลาผ่อนถึง 65–70 ปี) และรูปแบบการค้ำประกัน (มีหรือไม่มีผู้ค้ำ)

• ต้องการวงเงินกู้เพื่อใช้จ่ายอุปโภคบริโภคหรือชำระหนี้รายย่อย แต่ไม่ได้อยู่ในหน่วยงานเอกชนที่มีข้อตกลงสินเชื่อสวัสดิการกับออมสิน

แนวทางการตัดสินใจอย่างรอบคอบ

• พิจารณา ดอกเบี้ยแท้จริง (EIR) เป็นตัวตั้ง ไม่ดูแค่ดอกเบี้ยป้ายโปรโมชั่นปีแรก

• ตรวจสอบว่า ยอดผ่อนรวมทุกหนี้ต่อเดือนไม่เกิน 1/3 ของรายได้ เพื่อรักษาสมดุลทางการเงิน

• วางแผนระยะยาว โดยไม่มองสินเชื่อเป็นทางออกถาวร แต่ใช้เฉพาะเมื่อจำเป็น และกู้เท่าที่สามารถชำระคืนได้จริง

• อ่านเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนดอย่างละเอียด ทั้งเรื่องดอกเบี้ยลอยตัว ระยะเวลาสัญญา และกรณีผิดนัดชำระ

ด้วยการใช้ข้อมูลดอกเบี้ย คุณสมบัติ และเงื่อนไขจากเอกสารที่มีอยู่ในปัจจุบัน มนุษย์เงินเดือนสามารถเปรียบเทียบข้อดีข้อเสียของ สินเชื่อสวัสดิการพนักงานเอกชนออมสิน กับ สินเชื่อส่วนบุคคลออมสิน ได้อย่างมีระบบ ก่อนตัดสินใจเลือกผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมกับสถานะการทำงาน สภาพคล่อง และเป้าหมายทางการเงินของตนเองในปี 2569 โดยไม่ต้องพึ่งพาข้อมูลนอกระบบหรือข้อสรุปที่เกินจากข้อเท็จจริงที่ปรากฏในเอกสารนี้